June 1st, 2012

Пенсия в США

Пишу по запросу...

Пенсионный возраст в США для мужчин и женщин -- 67 лет. В этом отношении США, конечно, не добрый социализм с пенсионным возрастом 55 лет, как в СССР (для женщин). До недавнего времени пенсионный возраст был меньше, 65 лет -- тоже не сахар. Нет, уйти на пенсию можно и раньше, с 62 лет, но в таком случае пенсия будет существенно меньше. Хочешь получить полную пенсию -- будь добр, дождись 67 лет.

Пенсия, о которой говорю -- это пенсия системы социального страхования США (Social Security). Она была основана в 1930е годы Франклином Рузвельтом, и, разумеется, не лишена недостатков (как и многое, сделанное Франклином Рузвельтом).

Работает социальное страхование очень просто -- ты платишь определённый налог (4.2% если работаешь не на себя) в течение всей своей рабочей жизни. Когда ты выходишь на пенсию, получаешь пенсию в соответствии с тем, как много ты заплатил в сумме. Как потопал -- так и полопал. Я покамест натопал на пенсию где-то в 1500 долларов ежемесячно. Можно ли жить на такие деньги? Зависит от обстоятельств. Если ты в течении своей рабочей жизни не пинал балду, а аккуратно вносил взносы за дом, к этому времени свой долг за дом ты выплатишь полностью. С самым большим ежемесячным кровопусканием будет покончено. В таком случае на эти деньги, конечно, не везде, но прожить можно. В своё время я жил и на меньшее.

Какие проблемы с системой социального страхования? Дело в том, что система существует на налоговые деньги других работников, деньги не инвестируются, а просто перераспределяются. А в США сейчас идёт старение населения. Таким образом в 1960х годах на одного пенсионера приходилось 30, что-ли, человек работающих, а теперь только вроде 10. Дальше понятно? Либо в очередной раз повысят пенсионный возраст, либо сократят выплаты, либо поднимут налоги в социальное страхование. Но надеяться на эти деньги не стоит. Возникает вопрос -- а что же тогда делать?

Есть такая вещь -- частный пенсионный фонд. Обозначается это чаще всего загадочным обозначением 401k. 401k -- это нумер параграфа в налоговом кодексе США, который описывает условия существования этих фондов.

Как это работает? 401k -- это дело добровольное, против воли в нём состоять нельзя. Ты вносишь с каждой зарплаты определённую сумму, процент или абсолютную цифру, в свой частный счёт. Эти деньги инвестируются, и в хороший год можно заработать и 12% и даже более. Это зависит от того, как инвестируются эти деньги. Пока молодой -- даёшь команду на агрессивное инвестирование. Становишься старше -- переводишь фонды в инвестирование с меньшим риском, и заработаешь уже 8%, а не 12. Большинство фондов, занимающихся управлением инвестициями, предлагают так называемый "гарантированный" режим -- они гарантируют тебе 8% в год, а если заработают сверху -- это уже их.

Чем это хорошо? Возьмём самый пиковый случай -- гарантированных 8%, 10 000 начальный капитал, и вносить 250 долларов в фонд каждый месяц. Проработав так 40 лет, ты уйдёшь на пенсию миллионером. Не веришь мне? Поверь Дейву Рэмзи -- воткни эти цифры в его онлайн калькулятор и посмотри для себя сам.

Ещё 401k хорош тем, что обычно вклады в него не облагаются налогом (можно сделать, чтобы облагались -- там есть свои преимущества, но так делают редко). Вот когда уйдёшь на пенсию -- тогда да, будешь вынужден платить налог. А пока платишь взносы -- нет.

Кроме того, большое количество бизнесов, предлагающих работникам участие в фонде 401k, доплачивают в этот фонд определённый процент. Так, мой университет платит 5% от моей зарплаты в мой пенсионный фонд. Бесплатные деньги, сэры!

С таким частным пенсионным фондом вполне можно достойно встретить старость.

Но если хочется совсем достойно -- можно открыть ещё и третий вид частной пенсии -- Roth IRA. Деньги в него надо вносить вручную, с зарплаты после всех налогов, но зато всё, что ты заработаешь на инвестициях, налогом не облагается. Заработал миллион -- держи свой миллион. Конечно, заработать миллион на Roth IRA сложно, потому что максимальный ежегодный взнос в него ограничен (5 000 долларов в год для большинства людей).

Что ещё хорошо в случае частных фондов? Хорошо то, что эти деньги -- твои. Всё, что ты выплатил в систему социального страхования, принадлежит государству. А тут все твои выплаты принадлежат тебе. После твоей смерти эти деньги перейдут твоим детям и внукам. Ты хочешь оставить миллион долларов своему внуку? Я -- да.

Считается, что для того, чтобы при уходе на пенсию не пришлось затягивать пояс, нужно откладывать 15% от зарплаты. Я откладываю 17.5%, так что в теории, когда я уйду на пенсию, пояс можно будет даже несколько распустить ;-)

Эдвардса не приговорили

Вдогонку к http://nlothik.livejournal.com/208353.html

Ну что же, не приговорили, так не приговорили. Мухлевание с выборным фондом было, но не для политических целей (в таком случае его таки приговорили бы).

Ну хрен с ним, пускай ходит. Но политическая карьера у него, конечно, закончилась.