nlothik (nlothik) wrote,
nlothik
nlothik

Categories:

Пенсия в США

Пишу по запросу...

Пенсионный возраст в США для мужчин и женщин -- 67 лет. В этом отношении США, конечно, не добрый социализм с пенсионным возрастом 55 лет, как в СССР (для женщин). До недавнего времени пенсионный возраст был меньше, 65 лет -- тоже не сахар. Нет, уйти на пенсию можно и раньше, с 62 лет, но в таком случае пенсия будет существенно меньше. Хочешь получить полную пенсию -- будь добр, дождись 67 лет.

Пенсия, о которой говорю -- это пенсия системы социального страхования США (Social Security). Она была основана в 1930е годы Франклином Рузвельтом, и, разумеется, не лишена недостатков (как и многое, сделанное Франклином Рузвельтом).

Работает социальное страхование очень просто -- ты платишь определённый налог (4.2% если работаешь не на себя) в течение всей своей рабочей жизни. Когда ты выходишь на пенсию, получаешь пенсию в соответствии с тем, как много ты заплатил в сумме. Как потопал -- так и полопал. Я покамест натопал на пенсию где-то в 1500 долларов ежемесячно. Можно ли жить на такие деньги? Зависит от обстоятельств. Если ты в течении своей рабочей жизни не пинал балду, а аккуратно вносил взносы за дом, к этому времени свой долг за дом ты выплатишь полностью. С самым большим ежемесячным кровопусканием будет покончено. В таком случае на эти деньги, конечно, не везде, но прожить можно. В своё время я жил и на меньшее.

Какие проблемы с системой социального страхования? Дело в том, что система существует на налоговые деньги других работников, деньги не инвестируются, а просто перераспределяются. А в США сейчас идёт старение населения. Таким образом в 1960х годах на одного пенсионера приходилось 30, что-ли, человек работающих, а теперь только вроде 10. Дальше понятно? Либо в очередной раз повысят пенсионный возраст, либо сократят выплаты, либо поднимут налоги в социальное страхование. Но надеяться на эти деньги не стоит. Возникает вопрос -- а что же тогда делать?

Есть такая вещь -- частный пенсионный фонд. Обозначается это чаще всего загадочным обозначением 401k. 401k -- это нумер параграфа в налоговом кодексе США, который описывает условия существования этих фондов.

Как это работает? 401k -- это дело добровольное, против воли в нём состоять нельзя. Ты вносишь с каждой зарплаты определённую сумму, процент или абсолютную цифру, в свой частный счёт. Эти деньги инвестируются, и в хороший год можно заработать и 12% и даже более. Это зависит от того, как инвестируются эти деньги. Пока молодой -- даёшь команду на агрессивное инвестирование. Становишься старше -- переводишь фонды в инвестирование с меньшим риском, и заработаешь уже 8%, а не 12. Большинство фондов, занимающихся управлением инвестициями, предлагают так называемый "гарантированный" режим -- они гарантируют тебе 8% в год, а если заработают сверху -- это уже их.

Чем это хорошо? Возьмём самый пиковый случай -- гарантированных 8%, 10 000 начальный капитал, и вносить 250 долларов в фонд каждый месяц. Проработав так 40 лет, ты уйдёшь на пенсию миллионером. Не веришь мне? Поверь Дейву Рэмзи -- воткни эти цифры в его онлайн калькулятор и посмотри для себя сам.

Ещё 401k хорош тем, что обычно вклады в него не облагаются налогом (можно сделать, чтобы облагались -- там есть свои преимущества, но так делают редко). Вот когда уйдёшь на пенсию -- тогда да, будешь вынужден платить налог. А пока платишь взносы -- нет.

Кроме того, большое количество бизнесов, предлагающих работникам участие в фонде 401k, доплачивают в этот фонд определённый процент. Так, мой университет платит 5% от моей зарплаты в мой пенсионный фонд. Бесплатные деньги, сэры!

С таким частным пенсионным фондом вполне можно достойно встретить старость.

Но если хочется совсем достойно -- можно открыть ещё и третий вид частной пенсии -- Roth IRA. Деньги в него надо вносить вручную, с зарплаты после всех налогов, но зато всё, что ты заработаешь на инвестициях, налогом не облагается. Заработал миллион -- держи свой миллион. Конечно, заработать миллион на Roth IRA сложно, потому что максимальный ежегодный взнос в него ограничен (5 000 долларов в год для большинства людей).

Что ещё хорошо в случае частных фондов? Хорошо то, что эти деньги -- твои. Всё, что ты выплатил в систему социального страхования, принадлежит государству. А тут все твои выплаты принадлежат тебе. После твоей смерти эти деньги перейдут твоим детям и внукам. Ты хочешь оставить миллион долларов своему внуку? Я -- да.

Считается, что для того, чтобы при уходе на пенсию не пришлось затягивать пояс, нужно откладывать 15% от зарплаты. Я откладываю 17.5%, так что в теории, когда я уйду на пенсию, пояс можно будет даже несколько распустить ;-)
Tags: америка, деньги, налоги, про жизнь, рекомендую
Subscribe

  • Со второго захода таки снял

    Приехал домой, и бегом доставать штатив и камеру — у меня было буквально 10 минут. Я, всё же, на 34 параллели живу, у нас вращение планеты…

  • Посмотрели на Юпитер с Сатурном?

    Я успел еле-еле. Приехал домой из офиса, когда эта штука уже висела низко на горизонтом, поглядел. Красиво. Хотел сфотографировать, но не поспел…

  • Астрофото

    Вот уж не подумал бы, что Юпитер и 4 крупнейших спутника вполне реально сфотографировать обыкновенной фотографической техникой с собственного…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 4 comments